面對實支實付改制的挑戰，保險公司推出創新商品，讓額度不足的問題迎刃而解。這篇文章將帶大家看看面對改制後的市場，在保單搭配上的最新應變方案。不論是補足額度不足的差額給付申請，還是保證續保與靈活主約搭配，保戶在新制度下依然能規劃出高效且全面的保障方案。
實支實付改制影響減弱，市場逐漸出現解套方案
實支實付改制的灰暗時期已成過去，現在市場上已有保險公司推出解套方案。雖然仍需提供正本單據，但新的產品能作為第二家或第三家保險，補足額度不足的問題。
例如，若客戶早期投保的第一家保險額度僅有 5 萬或 10 萬，他們希望拉高保障又不想取消舊單，新商品已能滿足這類需求。相信會有越來越多保險公司跟進推出類似商品，市場選擇將會更加多元。
因此，實支實付改制對本身工作的困擾已大幅降低，未來市場的發展老實說更令人期待，能夠帶來更多的規劃空間。
三實支實付新選擇：市場創新規劃將解決額度不足問題
現在已有保險公司推出全新實支實付方案，假使客戶已購買 A 和 B 兩家保險，仍可將新產品作為 C 家，成為第三家補足額度的選擇。
不過，目前能夠成為第三家的保險公司仍需正本單據，因此建議優先向須正本給付的保險公司申請理賠。當理賠額度達到上限，但並不是單據全部金額，這時，保險公司便會提供差額給付證明，客戶可再向 A、B 兩家申請費用。這樣的規劃方式確保客戶能在額度不足的情況下仍然享有完整的保障。
特別的是，若在改制前已經投保兩家可以接受副本理賠的醫療實支實付，現在再投保新的實支實付方案，仍可實現三實支實付的規劃，不影響總理賠額度。對於部分希望提升保障的客戶，仍然有機會可以擁有雙實支或是三實支的規劃。
* 實際投保情況仍須依各家保險公司投保規則為主，本文關於保險規劃的內容僅供參考。
理賠新趨勢：制度調整中的實務挑戰
雖然目前保險公司推出新型實支實付的規劃方案，目前理賠的流程理論上可行，特別是新商品推出後能有效補足額度不足的問題。
在實務操作上，由於這項制度是近期才推出，且無法溯及既往，涉及實際理賠的案件量仍屬稀少。對於業務員而言，即使訪問多數同業，也可能僅能收集到少數實際處理經驗。
整體來看，實支實付的影響已進入可調整階段，現行制度提供了對保戶更靈活且可行的解決方案，這項新制度正朝向更完善的方向發展。
保證續保與主約搭配策略
在選擇新型實支實付商品時，保證續保是保戶不可忽視的重要因素。保證續保的設計能確保即使保戶健康狀況變差或發生多次理賠，仍然可以持續享有保障，減少未來因被拒保而提高的風險。
此外，醫療實支實付通常作為附約存在，必須搭配主約購買。這一特性使得商品的優劣不僅取決於附約本身，也與主約的費用和條件密切相關。然而，不同公司的主約要求各異：有些主約費用高昂，導致保戶為了獲得理想的實支實付保障，不得不支付更高的保費；而另一些公司則提供更靈活且低成本的主約選項，讓附約的性價比更具吸引力。
因此，保戶在評估醫療實支實付時，不僅要關注商品本身的保障內容，還需同時考量附約的保證續保條款以及主約的搭配靈活性。這樣才能在保障全面性和經濟可行性之間取得最佳平衡，挑選出符合自身需求的最佳搭配方案。
